Vladimir Gorbunov, CCO y Co-fundador del Criptobán Crypterium

Vladimir Gorbunov, CCO y Co-fundador del Criptobán Crypterium

"EL APARECIMIENTO DE NUESTRO TOKEN ES MUY SIMILAR CON EL MODELO DE COMO EL DÓLAR SURGIU"

"ENTENDEMOS QUE EL DÓLAR FUE CREADO USANDO EL MISMO MODELO"

– Usted ha creado un producto único, que en el momento prácticamente no tiene competidores en el mercado: un sistema de préstamos usando la tecnología blockchain. Cuéntanos al respecto.

– Nuestro token de crédito realmente es un producto revolucionario. Está en el contexto de lo que estamos haciendo con nuestro token principal. Usted podría decir que nuestra contribución al desarrollo de la comunidad blockchain es comparable, por ejemplo, al proyecto Commit que TenX presentó recientemente. Lo que estamos haciendo con la ayuda de nuestra tecnología debe crear un formato de préstamo totalmente nuevo. Nada parecido ya existió en cualquier lugar, antes o después; Este sistema sólo puede existir debido a la existencia de blockchain.

– Por favor, explique cómo funciona y cuáles son las posibles trampas de ese sistema?

– Hoy, estamos viendo un desarrollo extremadamente activo de préstamos peer-to-peer, es decir, un sistema de préstamos en que partes no vinculadas prestan préstamos directamente, sin intermediarios financieros tradicionales. Los servicios están apareciendo que permiten que una persona tome un préstamo de otra persona a una tasa específica, los intercambios de préstamos peer-to-peer están apareciendo, y hay realmente una serie de estas soluciones – es un segmento creciente. Pero si usted mira a blockchain, que debe convertirse en una etapa importante en el desarrollo de los préstamos, aquí todavía no hay préstamos. Nadie ha pensado en algo que valga la pena, porque todos ellos trabajan en diferentes espacios legales.

– ¿Cuál es el peligro de eso?

– Hay una cosa muy importante sobre el mercado peer-to-peer de hoy: ese es el riesgo de una pérdida de ciento por ciento del capital del acreedor. Imagínese que una persona muy confiable y comprobada ha prestado dinero con usted, y al día siguiente su hijo entra en un accidente, o él pierde el dinero … De un buen prestatario con una sólida reputación se convierte en una persona que no puede pagar sus deudas . Por supuesto, usted podría hacer intentos para recuperar su dinero, pero las mudas no suelen involucrarse en eso, y esa tarea corresponde al propio acreedor.

– En otras palabras, el prestatario no tiene ninguna responsabilidad?

– Exactamente. Claro, en algún lugar será escrito y grabado que él es un tipo malo, pero él no tiene ninguna responsabilidad real. Por ejemplo, si es de Indonesia, vaya adelante e intente probar para ellos allí que le preste algunas monedas o bitcoins. Es por eso que el principal desafío que encontramos fue sacar el riesgo del acreedor.

– ¿Has encontrado una manera de hacer esto?

– Sí, y son préstamos basados ​​en el blockchain. Esta solución tiene un enorme potencial para el llamado público "no bancario" – personas que, por varias razones, no utilizan servicios bancarios, pero quieren la capacidad de contratar préstamos. Necesitamos traerlos a una especie de espacio descentralizado y aprender a hacer una evaluación correcta de esas personas. Por otro lado, las personas necesitan criptomoedas en el momento para hacer transacciones. Los préstamos basados ​​en Blockchain permiten que todo esto se haga de forma descentralizada y permita atender a todo el público del mundo al mismo tiempo.

– ¿Y cómo ves el futuro de tu token de crédito?

– Cuando acabamos de llegar al modelo del token de crédito, simplemente no creíamos que todo pudiera ser tan bonito. Realizamos un análisis y entendemos que el proyecto que surgiríamos era muy parecido a la apariencia del dólar, con el modelo de su primera distribución. ¿Se acuerda, cuando el mundo cambió del sistema monetario genovés al sistema financiero moderno? La lógica de trabajo de nuestro token de crédito es tal que no implica intercambios comerciales; existe para realizar el objetivo del préstamo y, posiblemente, en el futuro, daremos a otros bancos la oportunidad de usar esa tecnología también. En el corazón de este token, hay tres participantes: el banco, el prestatario y los que usted podría llamar acreedor pasivo (los llamamos titulares de crédito). Habrá un número bastante grande de prestatarios y de titulares.

– Vamos a tratar de explicar esto usando un ejemplo específico.

– Usted necesita un préstamo, entonces usted viene a nosotros. Nosotros descubrimos todo sobre usted como cliente, nosotros nos integramos con la agencia de crédito, analizamos cómo usted contrató préstamos y cómo usted los reembolsó, analizamos la información y comprendemos cuántos tokens de crédito podemos prestar para usted. Por ejemplo, mil tokens. Al mismo tiempo, vemos que en los intercambios en que el titular del token de crédito está, el tipo de cambio es de 1 dólar por token, por ejemplo. Con base en eso, enviamos 1.000 tokens de crédito. Ahora, ¿qué puedes hacer con ellos?

– Bueno, por ejemplo, venderlos y cambiarlos.

– Absolutamente cierto.Hay sólo una razón por la cual usted los posee: usted necesita transformarlos en dinero. Porque usted vino en busca de dinero, y todo lo que le dimos es tokens, pero le explicamos que usted puede venderlos a un acreedor específico en el intercambio y recibir 1.000 dólares, y si usted no quiere o no puede venderlos allí a una el tipo de cambio que le convenga, usted puede devolverlos dentro de una semana sin intereses.

– ¿Y si estamos hablando de más de una semana? ¿Cuál es el proceso de reembolso del préstamo?

– En los intercambios, todos venden tokens en varias cotizaciones. Usted entra, elija la tarifa que mejor le convenga, compra algunos tokens y los entrega.

– ¿Cuál es el papel que los titulares de crédito token desempeñan en todo esto?

– En el momento en que los tokens son comprados por el llamado acreedor pasivo, él o ella confirma las obligaciones del prestatario con el criptobanco y, de hecho, se convierte en el propietario de esas responsabilidades. Sin embargo, es lo mismo para ellos que el prestatario compra los tokens de crédito cuando vienen a pagar el préstamo …

– Veamos este aspecto con más detalles. ¿Cuál es el beneficio?

– Es muy sencillo. Los acreedores no corren el riesgo de perder el dinero que han dado al prestatario, ya que, aunque el prestatario no regrese a ellos, hay más 500 personas que se presentarán con sus responsabilidades para devolver los préstamos. Ellos llegan a la exchange para comprar los tokens de la misma manera y entregarlos al banco. La gente viene a los tenedores de los token porque son los únicos que les dan la capacidad de establecerse con el banco. Sin un token, nada funciona; Quítelo y el sistema se detiene. Él mantiene el sistema, es la unidad de cambio en esta infraestructura, forma el valor y el alcance de los pasivos, protege a los acreedores, almacena información sobre cada prestatario, etc. Cuando llegamos a eso, entendemos que el propio dólar ya surgió usando aproximadamente el mismo modelo. En realidad, fue prestado a un gran número de personas, y un déficit fue creado, cuando el valor de la cuestión fue menor que las obligaciones financieras asumidas por las personas. Nosotros nos convertiremos en el dólar cuando permitimos que otros bancos emiten tokens de acuerdo con nuestras propias reglas, y también usemos nuestro único intercambio centralizado con nuestras tasas.

– ¿Pero qué un portador del token debe hacer si el valor de ellos cae? ¿Cómo compensar la diferencia?

– Los titulares de los tokens no corren el riesgo de perder su capital. Nosotros equilibramos el valor de los tokens: si vemos que está creciendo menos del 50% al año en promedio, entonces, cuando el prestatario toma tokens de crédito, establecemos una tasa de préstamos. Esto es, por ejemplo, la persona lleva 1.000 tokens, pero tiene que pagar 1.010. Si introduce una tasa de préstamo, esto significa que el número de pasivos financieros asumidos es mayor que la emisión. En términos aproximados, se debe un millón de dólares, pero sólo emitimos préstamos para 700.000 – eso también equilibra el valor y la demanda de estos acreedores.

– Dígales, cómo usted identifica y revisa a sus clientes?

– Cuando alguien viene a nosotros, ellos llenan un formulario especial, vemos su información clave, pasaporte y así sucesivamente, entonces identificamos al cliente y creamos una clasificación de crédito basada en un sistema de puntos. Si la persona obtiene una gran cantidad de puntos, entonces, dependiendo de eso, decidimos qué préstamo aprobar para ellos. Cuando emitimos tokens, ponemos a los acreedores en riesgo, y nuestro trabajo es protegerlos, porque si emitimos pasivos malos, entonces la renta que los acreedores obtienen en sus tokens cae.

– ¿Quién usted pregunta sobre el historial de crédito de un prestatario?

– Hay algo como 20 servicios internacionales de agencias de crédito, y ya empezamos las comunicaciones con algunos de ellos. El personal era muy amable y servicial. También planeamos trabajar con los chicos de MicroMoney, y ellos prometen proporcionar la capacidad de crear una calificación crediticia incluso para aquellas personas que no tienen capital apreciable.

– ¿Qué límites de crédito usted tendrá en la primera etapa de las operaciones, y cuáles serán sus objetivos para los primeros cinco años?

– El primer objetivo es crear estadísticas. Es decir, la gente debe tener una reputación. Todavía no existe mucho en este formato. Por supuesto, tendremos límites, tanto para países específicos como límites basados ​​en los resultados de identificación del cliente. Si usted está hablando de números, entonces probablemente no estaremos garantizando préstamos por grandes cantidades como 50.000-100.000 dólares. Serían préstamos rápidos, hasta 5.000 a 7.000 dólares. Al principio, serán sólo 1.000-1.500 dólares, para que las personas puedan pedir prestado y confirmar su reputación.

– ¿Qué países se verán afectados por los límites de los préstamos? ¿Y podría haber una situación en que las personas en un país tengan acceso a su banco y en otro país no?

– Los Tokens estarán disponibles en todos los países donde podamos identificar al cliente. Idealmente, nos gustaría tener acuerdos con agencias de crédito locales, que cubren un público bastante amplio. Además, también estudiamos redes sociales, realizamos un análisis conductual sobre el cliente y, sobre esa base, creamos un índice de confianza para ellas. En cuanto a los países con límite para hacer préstamos, estamos hablando de los estados donde hay restricciones de capital. Indonesia, por ejemplo.

– ¿Para qué tipo de términos usted pretende prestar?

– Los préstamos serán a corto plazo, hasta tres meses al principio.

– ¿El titular del token de crédito determinará la tasa?

– Sí, pero regulamos el costo máximo de un token en el exchange. Damos a las personas la oportunidad de ganar ingresos, y nosotros protegemos sus intereses a través de la reglamentación, para que no pierdan dinero.

– Vamos a hablar un poco sobre la seguridad de los acreedores. ¿Cómo va a realizar el trabajo de recolección?

– Hoy, los bancos tienen esa práctica común, que funciona en las regiones: son los call-centers de colección. Nuestro negocio puede ser regulado, y su principal objetivo es garantizar la renta para los acreedores. Por supuesto, vamos a trabajar en la cuestión del estándar, pero no es tan aterrador para nosotros como para un banco, porque los bancos implicados en atraer fondos también se encargan de protegerlos. En nuestro caso, debido al hecho de que el crecimiento del token puede llegar al 50% al año, podemos permitirnos una tasa de morosidad del orden del 15% y, al mismo tiempo, nadie está sujeto a riesgos. Los acreedores seguirán ganando, seguiremos emitiendo pasivos de préstamos en tokens de crédito, y los prestatarios seguirán recibiendo dinero. Lo principal es que nadie perderá nada.

– ¿Cuál usted estima ser el tamaño actual del mercado de token de crédito, y qué usted prevé que será en los próximos tres a cinco años?

– Los analistas prevén que, en los próximos tres años, el público de los propietarios de criptomoedas aumentará a 500 millones de personas – eso es bastante. Incluso el 1% de este público significa 5 millones de clientes potenciales para nuestros servicios.

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